În contextul în care Credit Suisse a fost la un pas de dezastru iar Deutsche Bank pare să fie următoarea victimă, ne întrebăm, oare cât timp va mai dura până vom avea probleme și cu băncile din România? Unde ne mai putem ține banii dacă băncile eșuează?
Datorită ratei crescute a dobânzii de referință, multe bănci au probleme în întreaga lume. Unda de șoc vine din Statele Unite, după implozia SVB, iar acum a ajuns și în Europa. Însă băncile centrale intervin și ajută băncile cu probleme pe cât posibil. Totuși, oare chiar toate băncile vor fi salvate, sau unele vor fi lăsate să cadă cu tot cu banii noștrii?
Important! Acest articol pune în discuție un caz ipotetic de catastrofă bancară. Nu există nicio dovadă la ora actuală că acest lucru se va întâmpla în realitate.
Unde este mai sigur să ne ținem banii?
Scenariul prăbușirii sistemului bancar este distopic. Nimeni nu își dorește acest lucru pentru că ar însemna anarhie. Cardurile nu ar mai funcționa, banii tăi din bancă ar dispărea, toate plățile automate ar eșua, iar economia așa cum o cunoaștem acum s-ar opri.
Dar hai să luăm un scenariu mai puțin extrem. Să spunem că un număr de bănci vor face implozie și o parte din oameni își vor pierde banii. Nu vrem să pierdem banii așa că unde îi mutăm și cum îi stocăm ca să fie în siguranță?
1. Bani numerar (cash)
În România sunt încă destule persoane care nu au încredere în bănci și preferă să țină banii ”la ciorap” în numerar. Așa că aceasta este probabil cea mai la îndemână opțiune pentru români.
Avantaje: Ai control asupra banilor tăi oricând. Nu mai depinzi de bancă și nu mai plătești comisioane bancare.
Dezavantaje: Banii cash pot fi pierduți sau distruși în urma unor accidente. De asemenea pot fi furați sau confiscați. Comercianții pot refuza bancnotele parțial deteriorate.
2. Criptomonede (bitcoin)
Nu se putea să nu recomandăm criptomonedele pe un site despre criptomonede. Însă înainte să te gândești că suntem părtinitori, vezi totuși că am pus banii numerar pe primul loc, pentru că acest articol este pentru toți oamenii nu doar pentru cripto-entuziaști. De reținut că bitcoinul este într-o fază de acumulare și ar trebui să crească în următorii 2 ani, deci este probabil un moment bun de a investi.
Avantaje: Ai aceleași avantaje ca la cash, însă în plus bitcoinii nu se pot deteriora pentru că sunt virtuali. Nu pot fi confiscați. Poți să-i transferi rapid, oriunde în lume. Poți plăti online (spre deosebire de numerar). Valoarea lor crește pe termen lung și nu suferă de efectele inflației.
Dezavantaje: Prețul fluctuează puternic. Ești complet responsabil de securitatea criptomonedelor tale. Bitcoinii pot fi ”furați” prin hack-uri. Dacă îi ții pe un exchange, acesta poate eșua mai ușor decât o bancă. Dacă îi ții pe un portofel crypto trebuie să fie unul sigur. Chiar și un hardware wallet poate fi nesigur dacă-l cumperi de pe emag sau Amazon, în loc să-l cumperi direct de la producător (Ledger și Trezor).
3. Piața de capital
Poți investi banii în acțiuni, indici bursieri și alte instrumente financiare. Ideea este că dacă banii pleacă din bănci, trebuie să se ducă în altă parte, iar piața de capital este o destinație populară pentru alocarea banilor. De aceea, s-ar putea să fie o investiție bună pentru că dacă un procent suficient din banii din bănci ajunge pe bursă, prețul acțiunilor va crește automat.
Avantaje: Acțiunile în general cresc în valoare pe termen lung și nu suferă de efectele inflației.
Dezavantaje: Prețul fluctuează, chiar dacă nu la fel de mult ca la criptomonede, însă și acțiunile sunt tot active speculative. Nu le poți folosi în loc de bani. Pot fi confiscate. În cazul în care compania emitentă falimentează, pierzi investiția.
4. Titluri de stat
Spre exemplu titlurile de stat TEZAUR. Se pare că oferă o dobândă de 8% pe an persoanelor fizice în 2023.
Avantaje: Sunt garantate chiar de stat, nu de către o companie care poate eșua și oferă dobânzi atractive, similare cu cele ale unui depozit bancar dar cu un plus de siguranță.
Dezavantaje: La fel ca și acțiunile, titlurile de stat sau obligațiunile nu pot fi folosite în loc de bani. Pot fi confiscate. Deși oferă dobândă, inflația poate fi mai mare decât dobânda. În cazul unui război (Doamne ferește) statul poate suferi modificări majore care pot duce la pierderea totală a investiției în titlurile de stat.
5. Aur și alte metale prețioase
Aurul este preferat de multe persoane în pofida instrumentelor financiare, pentru că nu depinde de o companie sau grup de companii și nici de un stat anume dând o notă de stabilitate și atemporalitate.
Avantaje: Aurul este o investiție foarte bună împotriva inflației. Prețul aurului crește pe termen lung. Este o investiție mai sigură și mult mai puțin speculativă decât criptomonedele și piața de capital.
Dezavantaje: Deși a fost folosit ca monedă în trecut nu poate fi folosit pentru a cumpăra mâncare de la magazin. Dacă îl cumperi fizic, vei fi responsabil de securitatea lui. Aurul și argintul sunt metale greu de transportat datorită greutății lor. Dacă cumperi aur și îl păstrezi printr-un custode, vei depinde de acel custode. Aurul poate fi confiscat. Spre deosebire de criptomonede, va fi dificil să pleci din țară cu rezerva de aur.
6. Fintech-uri. Companii precum Revolut.
Dacă o anume bancă are probleme, poți muta rapid banii pe Revolut sau alt Fintech. Însă nu este decât o soluție temporară pentru că dacă suficiente bănci eșuează, Fintech-urile vor avea și ele probleme.
Avantaje: Poți folosi banii la fel ca într-un cont bancar. Fintech-urile oferă și card dar și posibilitatea să retragi numerar, deci vei putea să faci cumpărăturile de zi cu zi fără probleme. În general sunt mai user-friendly decât băncile tradiționale.
Dezavantaje: Fintech-urile sunt mai puțin reglementate decât băncile și pot să-ți blocheze banii mult mai ușor, conform termenelor și condițiilor. Au multe limite. Spre exemplu, la Revolut nu poți retrage mai mult de 800 de lei pe lună (numerar) cu un cont standard. Fintech-urile țin banii clienților în bănci tradiționale, deci dacă una din acele bănci este afectată, este afectat și Fintech-ul. Asta înseamnă că a ține banii într-un Fintech e ca și cum i-ai muta în altă bancă, deci nu i-ai scos de fapt din sistemul bancar.
7. Imobiliare
O casă, un teren, un apartament, sunt investiții bune în general. Însă majoritatea românilor nu-și permit să investească în ele cu banii pe care-i au în bancă, de aceea le-am pus pe ultimul loc.
Avantaje: Investiția ta crește pe termen lung. Spre deosebire de acțiuni sau criptomonede, investiția într-o casă are un grad de risc mai mic. Poți locui acolo, poți închiria, poți îmbunătăți și revinde.
Dezavantaje: Dacă rămâi fără bani brusc (se închide banca), imobiliarele nu pot fi vândute rapid, sunt active nelichide, deci teoretic poți muri de foame într-o vilă scumpă. Pot fi confiscate. Pot fi distruse de cutremure, incendii, războaie.
Conspirația CBDC
Există o teorie a conspirației legată de CBDC-uri (vezi ce înseamnă CBDC-uri aici) care circulă în ultima vreme. Pe scurt, teoria spune că băncile centrale vor să elimine băncile comerciale, ca să ne oblige să acceptăm moneda lor electronică (CBDC) și să obțină control absolut asupra banilor noștri.
Probabil că adevărul este pe undeva pe la mijloc, dar este adevărat că băncile centrale ar prefera să obțină acest control prin CBDC-uri în detrimentul băncilor comerciale. Probabil că o parte din bănci (cele mai mici) vor fi eliminate și doar băncile comerciale foarte mari vor supraviețui. Astfel va fi mai simplu pentru stat să centralizeze sistemul bancar și să țină sub control fluxul banilor.
Soluția?
Soluția nu este să ne panicăm sau să scoatem toți banii din bănci, ci să fim pregătiți pentru mai multe scenarii. Probabil o variantă echilibrată ar fi să avem și cash și bani în bănci dar și criptomonede sau alte investiții.
Unele persoane spun că este mai bine să investim în provizii, apă și alimente. Dar dacă vine un război peste noi ar fi poate mai bine să fim pregătiți să plecăm din țară decât să acumulăm conserve.
Ca să încheiem pe o notă mai optimistă, trebuie menționat din nou că în acest articol doar speculăm idei și nu există o amenințare iminentă pe care să ne bazăm. Până la urmă poate că situația politico-economică pe scara mondială se va ameliora cu pași repezi și peste un an vom râde când ne vom aminti ce griji ne făceam acum.